Quando si parla di assicurazioni si entra in un universo molto complesso e variegato al cui interno è possibile imbattersi in prodotti e persone molto diversi tra loro. Chi decide di stipulare una polizza è animato dalla necessità di proteggere un bene che per sé considera molto importante: tra questi quelli più preziosi sono la vita e la salute.
Come ci spiega Mauro Antonio Mura, agente assicurativo da quasi 20 anni e titolare della Assimura Srl in via Palestrina a Cagliari, l’assicurazione sulla vita mette letteralmente in cassaforte il futuro del proprio nucleo familiare.
Mauro Antonio Mura, perché sono importanti le polizze Vita e le polizze Salute?
Sempre più spesso il servizio sanitario nazionale non è in grado di soddisfare le numerosissime richieste e si è quindi costretti a ricorrere alla sanità privata a pagamento. Le somme da pagare, però, possono diventare anche molto elevate qualora la malattia o l’infortunio richiedano importanti spese di cura o interventi chirurgici specialistici. Esistono diverse tipologie di coperture sanitarie. Quelle a rimborso risarciscono all’assicurato, totalmente o parzialmente, le spese mediche sostenute per una malattia o un infortunio. Possono essere compresi interventi chirurgici, spese ospedaliere e extraospedaliere, diarie da ricovero e da post ricovero. Le polizze a indennizzo prevedono delle tabelle già contrattualizzate attraverso le quali, a seconda dell’intervento, la compagnia liquida forfettariamente un indennizzo indipendentemente dai costi affrontati dall’assicurato. Infine ci sono le polizze a invalidità Permanente. Per invalidità permanente si intende la perdita definitiva anatomica o funzionale di organi o arti o parte di questi a seguito di malattia o di infortunio. Viene liquidata la percentuale di invalidità, al netto di eventuali franchigie, che emerge da una perizia medico legale.
Ci può fare un esempio concreto?
Certamente. Qualche tempo fa ho incontrato un artigiano, ha una moglie casalinga e un figlio studente alle medie. Aveva stipulato una polizza risparmio con un istituto bancario da 100 euro al mese per 25 anni. Con quel contratto era convinto di aver messo in sicurezza il futuro del figlio e della famiglia. In realtà se gli fosse successo qualche evento grave, infortunio, malattia o morte, quel contratto non sarebbe servito a niente, se non a restituirgli, al massimo, i premi versati. Non aveva pensato che ognuno di quegli eventi avrebbero causato un danno economico gravissimo non coperto dalla polizza risparmio. La sua tutela sarebbe dovuta passare per una polizza Infortuni/Salute e da una polizza Temporanea in caso di morte. Se si fosse rivolto a un assicuratore prima di stipulare quella polizza, gli avrebbe consigliato un prodotto più adeguato alle sue esigenze di protezione della famiglia.
Venendo all’attualità, che genere di polizze sarebbe utile sottoscrivere in questo difficile periodo storico dettato dall’emergenza Covid-19?
Del Covid e post Covid evidenzio due situazioni estremamente interessanti da valutare, una riguarda le famiglie l’altra le imprese. Per quanto riguarda le famiglie, da una recente indagine è emerso che sono circa 6,5 milioni gli italiani che hanno dichiarato di essere intenzionati a valutare attentamente una polizza assicurativa privata per la salute. La fiducia nel sistema sanitario nazionale pare sia stata ulteriormente minata, non bastassero le liste di attesa infinite e il ricorso alle visite private a pagamento. Per le famiglie la spesa in salute può diventare talmente pesante da portare talvolta alla scelta di non curarsi.
Per quanto riguarda le imprese mi preme portare alla luce alcuni elementi e situazioni. La parificazione del Covid-19 all’infortunio sul lavoro da parte dell’Inail, le potenziali responsabilità in capo agli amministratori di società che possono rispondere con il loro patrimonio personale di danni a terzi, agli effetti dei D.lgs 81/2008 sulla sicurezza nei posti di lavoro e della L.231/2001 sulla responsabilità penale ed amministrativa delle imprese hanno iniziato a far pensare seriamente alle possibili soluzioni per attenuare gli effetti economici del verificarsi di questi eventi.
Mauro Antonio Mura, perché anche nell’era del web è importante rivolgersi a un professionista del settore assicurativo prima di stipulare una polizza?
Se è vero che il ricorso al web dà a tutti i clienti un beneficio in termini di informazioni generali, è altrettanto vero che non potrà mai sostituire il ruolo del professionista. Se la mia macchina si guasta dovrò giocoforza andare dal meccanico a ripararla, se il mio cane ha un infortunio dovrò andare dal veterinario, non potrò pensare di curarlo seguendo le istruzioni della rete. Se io mi ammalo dovrò andare dal medico. Cosi è anche per le assicurazioni. Se io devo tutelare la mia persona o il mio patrimonio devo andare dall’assicuratore. Il rischio non lo si può evitare, ma la perdita economica che questo rischio può comportare si può affrontare con risorse proprie o con un prestito, oppure si può limitare con una assicurazione. Per questo si ha bisogno di affidarsi ad un professionista.
RIFLESSIONI PER IL LETTORE
– A quali rischi siamo maggiormente esposti; (es. Danni causati a terzi da Figli minori, da uso di bici, da possesso di cani ecc.. danni da incendio dell’abitazione, malattia grave o morte)
– Se uno di questi dovesse accadere quale sarebbe l’impatto economico? (Se mio figlio fa cadere un’altra persona e questa ha un danno fisico grave quanto potrei essere costretto a pagare di tasca? Ho le risorse? Devo attivare dei prestiti? Devo vendere i miei beni? Devo ipotecare la casa?)
– Quale di questi metterebbe gravemente a rischio la tenuta economica della famiglia? (La morte, la malattia, i danni a terzi, i danni alla casa?)
– Quanto siamo disposti ad investire in prevenzione, per ridurre la probabilità di verificarsi di un evento? (Se il mio bene casa vale 200.000 euro sono disponibile ad investire 200/250 euro all’anno per tutelarlo da un incendio? Se il mio valore di uomo portatore di reddito in famiglia lo valuto in 200.000 euro quanto sono disponibile ad investire per garantire il capitale alla famiglia?)
IL PREMIO È LA PERDITA MINORE!
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